Новосибирск
Поможем вам+7 (383) 203-11-11
www.granovit.ru
26 апреля 2021 г.

Как уменьшить платеж или переплату по ипотеке

Средний срок, на который в России берут ипотеку, составляет 18 лет. При этом заемщики закрывают кредиты за 7-10 лет. Что такое досрочное погашение кредита и как с его помощью сделать ипотеку выгоднее, разбираемся вместе с экспертами агентства недвижимости «Грановит».

Из чего состоит ипотека

Банковский кредит состоит из двух частей: тело долга и проценты по нему. Сегодня большинство банков пользуется аннуитетной схемой платежей. Это значит, что на протяжении всего срока выплат сумма платежа остается одинаковой. Зато постоянно меняется соотношение самого долга и процентов по нему. В начале заемщик по большей части выплачивает проценты, а ближе к окончанию кредита начинает закрывать сам долг.

Аннуитетный платеж может измениться, если заемщик делает досрочное погашение. Есть два варианта: сократить срок ипотеки, либо уменьшить платеж. Также можно совмещать эти две схемы.

Досрочное погашение: уменьшаем срок ипотеки

Это наиболее выгодный вариант с точки зрения уменьшения переплаты по процентам. Заемщик вносит дополнительную сумму к текущему платежу единоразово или постоянно. Эти средства идут по погашение основного долга. Поскольку тело кредита сокращается быстрее, то и переплата по процентам становится меньше. 

Посчитаем на конкретном примере.

Берем 3 000 000 рублей на покупку готовой недвижимости.

В среднем процент составляет – 8%

Срок – 20 лет

Ежемесячный платеж – 25 000 рублей

Переплата по процентам – 2 922 000 рублей

Вносим на досрочное погашение – 100 000 рублей

Срок сокращается на 10 месяцев

Переплата по процентам – 2 663 000 рублей

Экономия – 259 000 рублей

Вносить дополнительные средства не обязательно сразу, можно делать это постепенно. Главное, чтобы ежемесячный платеж был комфортным, а не забирал все средства из семейного бюджета. Если остаются дополнительные ресурсы, то есть смысл направить их на досрочное погашение срока. Если платеж неудобен, то стоит рассмотреть вариант с его уменьшением.

Досрочное погашение: уменьшаем платеж по ипотеке

Логика та же, что и в первом варианте. Дополнительные средства идут на погашение основного долга, проценты сокращаются, ежемесячный платеж пересчитывается по новой схеме. В этом случае сумма переплаты не уменьшается, поэтому выгодны особой нет. Но этот вариант подходит тем, кто не уверен в свой способности в будущем платить за ипотеку текущую сумму. Допустим, заемщик понимает, что через 10 лет он выйдет на пенсию. Сейчас его задача максимально сократить размер платежа, чтобы в будущем не возникло проблем. 

Посчитаем, как сократится платеж при внесении тех же 100 000 рублей по кредиту в 3 000 000 рублей. Здесь переплата по процентам не уменьшится, но платеж с 25 000 сократится до 24 250, то есть на 750 рублей.

Эти два варианта можно совмещать.

Сокращаем платеж + сокращаем срок выплат

В этом случае ипотечные специалисты советуют сначала направлять средства на досрочное погашение платежа, а после его уменьшения продолжать платить прежнюю полную сумму. Таким образом, будем постепенно сокращать срок ипотеки и переплату банку. Например, после получения материнского капитала сокращаем платеж, но продолжаем платить те же 25 000 из нашего примера. Это позволит быстрее рассчитаться с банком и сэкономить деньги.   

Как это работает?

Сейчас золотое время для экспериментов с досрочными погашениями ипотеки. За последние годы банки значительно упростили эту процедуру и сделали ее очень дружелюбной.

В большинстве банков вносить средства на досрочные погашения можно онлайн на сайте или через приложение. Ранее требовалось каждый раз писать заявление в отделении банка.

Начинать досрочно гасить кредит можно в любой момент, начиная со второго дня его выдачи.

Обратите внимание, что если вносить средства на досрочное погашение в день списания ежемесячного платежа, то вся сумма пойдет на сокращение тела долга. Если же вносить дополнительную сумму позже, то из нее будут вычтены проценты за использование кредита.

При досрочном погашении ипотеки можно частично вернуть сумму, уплаченную за страховку. Если сделать досрочное погашение в начале года, то вернется большая часть от страхового взноса. Также страховая вычитает из суммы к возврату порядка 25% за обслуживание страхового договора.

Ипотечные специалисты агентства недвижимости «Грановит» помогут подобрать выгодную ипотечную программу и подходящую вам схему досрочного погашения.

Узнайте больше на бесплатной консультации! Звоните!

+7 (383) 203-11-11

Подобрать программу по ипотеке и посчитать схему досрочного погашения
Нажимая на кнопку Вы даете согласие на обработку своих персональных данных
Читайте также