Ипотека в 2020 году

Основной процент сделок по покупке недвижимости происходит с привлечением ипотечных средств. Редакция издания SPRAN совместно с руководителем центра ипотечного кредитования агентства недвижимости «Грановит» Натальей Гариповой подготовила ответы на главные вопросы касательно ипотеки.

Что необходимо знать, прежде чем пойти в банк?

·         Прохожу ли я по всем критериям для одобрения ипотеки?

·         От чего зависит процентная ставка?

·         Срок кредитования?

·         Плановое или досрочное погашение?

·         Какие есть схемы погашения кредита?

Кому одобрят ипотеку?

Ключевые критерии, которыми руководствуется банк при рассмотрении заявки на ипотеку:

·         Гражданство РФ. Есть специальные ипотечные программы для нерезидентов страны.

·         Прописка на территории РФ. В ряде банков достаточно временной регистрации.

·         Возраст не меньше 18, но не больше 75 лет на момент закрытия ипотечного кредита.

·         Стаж работы. Не менее полугода на последнем месте работы и общий трудовой стаж не менее года.

·         Доход. Кредит не должен превышать 40% от суммарного дохода семьи. Банк учитывает текущие займы и кредитные карты клиента.

·         Наличие средств на первоначальный взнос – 10% от стоимости приобретаемого жилья. Существуют программы без первоначального взноса.

·         Кредитная история. К плохой кредитной истории также относятся иски на сайтах судебных приставов и штрафы.

От чего зависит процентная ставка?

Процентная ставка зависит от размера первоначального взноса, срока кредитования и наличия страховки.

·         Чем меньше первоначальный взнос, тем выше процент с кредита.

·         Чем больше срок кредитования, тем выше процент переплаты банку.

·         При отказе от страховки банк может увеличить ставку на несколько пунктов.

На начало 2020 года средние ставки по ипотеке составляют 8,5%-9%. По государственной программе «Семейная ипотека» можно взять кредит под 4,5-5% годовых.

Срок ипотеки

Существует три вида кредитования по сроку:

·         Краткосрочная ипотека: на период до 10 лет.

·         Среднесрочная ипотека: от 10 до 15 лет.

·         Долгосрочная ипотека: до 30 лет.

Выбирайте срок ипотеки в зависимости от того, что важнее для вас: ежемесячный платеж или общая переплата по процентам. Чем короче период кредитования, тем меньше процентов заплатите банку. Но при этом ежемесячный платеж будет высоким.

Мы советуем брать кредит на большой срок, но при этом делать досрочное погашение долга. Таким образом, вы не переплатите банку и сохраните комфортный ежемесячный платеж на случай жизненных форс-мажоров.

Схемы погашения ипотеки?

Плановое погашение кредита:

Заемщик ежемесячно гасит кредит аннуитетными (равными) или дифференцированными платежами (с постепенным уменьшением суммы кредита). Дифференцированный платеж одобряют не все банки, хотя переплата здесь будет ниже.

Досрочная выплата кредита:

Предполагает оплату ипотеки с опережением графика большими платежами. Досрочное погашение ипотеки может быть полным и частичным. Полное погашение – клиент оплачивает весь остаток по кредиту плюс проценты на текущий день, банк закрывает ипотеку. Частичное погашение – клиент ежемесячно вносит сумму больше ипотечного платежа, банк пересчитывает график платежей.

Сейчас у банков нет мораториев на досрочное погашение кредита. Клиент может погашать ипотеку любыми суммами и с любого срока. Для этого необходимо написать заявление на досрочное погашение.

Какие есть схемы погашения кредита?

Существует два способа распределения ипотечного платежа: аннуитетный и дифференцированный.

Аннуитетная схема предусматривает равные ежемесячные платежи на протяжении всего срока ипотеки. Тело кредита распределяется неравномерно. В начале срока преимущественно выплачиваются проценты, а далее тело кредита. Подойдет заемщикам с регулярным, фиксированным доходом.

Дифференциальный способ предусматривает постепенное уменьшение ежемесячного платежа к концу срока ипотеки. Тело кредита выплачивается равными частями каждый месяц. С каждой новой датой платежа проценты, начисленные на тело кредита, уменьшаются. Схема удобна клиентам, чей доход меняется от месяца к месяцу. Преимущество в том, что переплата по процентам меньше, чем в случае с аннуитетным платежом. Но не все банки одобряют подобную схему.

                Ипотечные специалисты агентства недвижимости «Грановит» помогут одобрить ипотеку и подберут самый комфортный вариант кредита.

Будем рады ответить на ваши по телефону 203-11-11.